金融消費者保護監管研究（簡體書）

《金融消費者保護監管研究》的選題來自于2006年我的導師布置給我“金融消費者保護”的研究任務，雖然該選題可謂前沿，但是確實可供參考的文獻不多，大部分的研究集中在介紹金融消費者保護的具體操作環節。2008年的次貸危機爆發後，“金融消費者保護”成了一個熱詞，為研究提供了方便，使得研究得以順利開展。金融消費者保護是一個全球問題，大多數國家對金融消費者權利的保護都不盡如人意，而且各有各的問題。經濟不發達國家與地區主要是普通民眾和社會弱勢群體的金融資源的需求和金融可獲得性不足的矛盾，而在經濟、金融發達國家和地區，金融機構的霸權和消費者的弱勢導致消費者在金融交易中遭受不公待遇。造成金融消費者問題的主要原因包括：金融產品外部性、信息不對稱、金融領域的復雜性、金融監管當局的忽視。它們使得消費者權利在金融領域難以得到有效保護和伸張，由此形成了消費者保護的洼地。次貸危機如同一場考試，無論美國模式還是英國模式的監管都沒有在消費者保護上順利過關。

陳文君，1972年11月生，浙江余姚人，上海金融學院副教授。經濟學博士。

《金融消費者保護監管研究》由上海財經大學出版社出版。

前言／1
第一章 導論／1
第一節 對幾個重要概念的說明／2
第二節 本研究的意義／14
第三節 我國金融消費者保護監管的缺位／29
第四節 相關研究綜述／37
第五節 基本思路、研究方法和創新／44

第二章 金融消費者保護監管的法經濟學分析／50
第一節 監管原因分析／50
第二節 監管目標分析／56
第三節 監管規范分析／62

第三章 金融消費者保護監管主體／69
第一節 監管主體概述／69
第二節 合署監管主體和專門監管主體的比較／77
第三節 我國金融消費者保護監管主體的選擇／81

第四章 金融消費者保護監管模式／88
第一節 金融消費者保護的追逐式監管／88
第二節 金融消費者保護的合規性監管／92

第五章 金融消費者的基礎性權利保護監管／97
第一節 包容性監管：消費者的金融交易權保護／97
第二節 消費者的金融教育權保護／104

第六章 金融消費者的交易性權利保護監管／112
第一節 金融消費者安全權保護／113
第二節 金融消費者隱私權保護監管／120
第三節 金融消費者知情權保護監管／128
第四節 金融消費者公平交易權保護／133

第七章 金融消費者的非訴訟程序保護監管／140
第一節 監管機構的非訴訟程序保護概述／140
第二節 非訴訟程序保護形式的比較／148
第三節 我國非訴訟程序保護建議／152

第八章 結語／156
第一節 一個典型案例：美國金融消費者保護監管的發展脈絡／156
第二節 金融消費者保護監管展望／166
參考文獻／169
附錄／181

1.消費者權利侵害的監測報告
監測性監管措施（Monitoring），主要用來對已確定的風險監測其動態變化。而消費者狀況也需要有動態的監測。有些金融消費者權利受到侵犯非常隱蔽，通過對消費者投訴的處理發現問題，并形成報告，能夠及時發現消費者侵權的突出問題。例如，英國的金融巡視員機構的年報客觀地提供了消費者問題發生的量化指標。美國在《金融消費者機構法案》中也借鑒了這一做法，規定了金融巡視員的年報制度。
2.金融創新對消費者影響的報告
隨著金融創新和金融發展，消費者侵權狀況發生變化，報告制度對消費者侵權狀況作合理的預測，從而使金融產品進入市場前就受到消費者保護為目的的評估和預測，減少侵權的概率。《金融消費者保護機構法案》（眾議院版）第4207節規定金融消費者保護機構要監督并報告消費金融服務中給消費者帶來的風險，還包括金融服務發展給消費者帶來的風險。消費金融的重要創新體現在金融理財服務提供給消費者的投資組合具有創新性和復雜性特點，代表了金融的發展方向，這也是消費者的知情權保護最薄弱的環節。為此，美國在《多德弗蘭克法案》第919條C款規定了對金融理財產品的研究，提出總監管者必須對州和聯邦監管的有效性進行研究以保護投資者和消費者不受誘導性的標題、市場宣傳資料的影響。