富兒學：正確金錢觀是給孩子最大的財富

理財的起跑線，就是孩子富裕人生的起跑點！
教孩子富而好禮，是父母教養上的理想目標。
孩子缺少理財觀念：
輕則一生碌碌無為，與幸福失之交臂；
重則窮困潦倒，甚至付出生命的代價。

每位父母都重視育兒學，但現代父母還關心富兒學。
從歐洲、美洲、到亞洲，親子理財教育，已經是全球父母不能缺席的最夯必修課，有遠見的家長，決不能讓孩子輸在理財的起跑線上。好的父母，可別偷了孩子的富裕未來，越早開始，越能給孩子受用一生的人生財富。
如果你的孩子只會拿錢卻不懂花錢；如果你的孩子總是毫無節制的花費；如果你的孩子還不知道「儲蓄」、「投資」、「理財」是什麼？ 那一定要用這本書的觀念，教導孩子理財讓他邁向成功富足之路！

「富而好禮」，是每位父母在進行育兒學時的理想目標，因此，如何以清晰理念與教導有方的施教技巧，真正做到「富兒好理」，是決定理想目標能否達成的關鍵。向優秀父母看齊，向專家的研究心得學習，循循善誘地建立孩子正確的價值觀與金錢觀，這是天下所有愛孩子的父母，所給予他們真正受用一生的最珍貴禮物。

讓孩子晉升「人生勝利組」！
少子化影響，「靠爸族」、「靠媽族」應運而生。孩子的未來只能他們自己負責，增長他們的「財識」與「才識」，讓孩子懂得理財又會享樂，才是真正暢快的人生。

讓專業諮商師帶你改造孩子金錢觀！
心理師背景的鐘倩，擅長處理親子間的疑難雜症，尤其是棘手的金錢問題。一個想法的轉變，很可能會影響孩子終其一生，不要讓你的孩子只會做「月光族」、「守財奴」，讓他為自己創造一筆可觀的財富。

◆ 金錢不是萬能，只有自己能掌控人生。
世界富豪洛克菲勒家族對孩子支配零用錢有什麼樣的「約法三章」，來控制孩子花錢欲望？父母該如何教育孩子，及早讓他們體悟金錢的「萬能」與「不能」？

◆ 小撇步讓孩子有效儲蓄，不再花錢如流水。
您知道如何利用「小豬撲滿」啟蒙孩子的財商教育嗎？美國教育家尼爾‧戈弗雷提出的「零花錢儲蓄法」又是如何實施的？

◆ 予取予求不是愛，審視自己是否成為溺愛父母。
教育孩子管理欲望，心理學家沃爾特‧米舍爾的「棉花糖」實驗給予我們什麼啟示？給孩子購買玩具時該如何遵循「五W原則」？

◆致富除了靠「雙手」還要用「頭腦」！
康拉德‧希爾頓用一個蘋果換物的故事，怎樣教給孩子投資、以及迴避風險？

◆ 人脈就是錢脈，擁有金錢觀，更不能缺少好人緣。
美國父母教育孩子理財的「三分之一」原則是什麼？如何透過生活向孩子灌輸？
兒童財商教育，內容不僅是「金錢存摺」的豐實，還有另外一本更重要的「人脈存摺」。它是什麼？又該如施教？

本書特色

◆ 分享全球著名人士成功之道，瞭解他們是如何致富！
美國著石油大王約翰‧洛克菲勒甚至比平常人還節儉，不會浪費一分錢。
小提琴大師譚頓眼光長遠，絕不因小失大。
比爾蓋茲最大的興趣竟然是「思考」！？

◆ 親子溝通案例完整呈現，磨合家庭財務觀念。
當孩子做完一件家事，給予零用錢當獎勵，但是孩子變本加厲怎麼辦？
孩子只用金錢衡量事物，該如何導正偏差觀念？
孩子不會分配零用錢，我該如何教導他？

◆ 給予觀念啟發、具體方法改善，理財不會是難事！
「你不理財，財不理你。」眾多的理財項目中，首要的是「儲蓄」。
「重要的不在於你懂得什麼，而在於你認識誰。」幫助孩子建立人脈資源庫
「逆勢而思，順勢而為。」訓練孩子逆向思維的機會，並從不同的角度去解決問題。

鐘倩

知名華人潛能啟發，親子教育專業作家。長期從事心理工作，獲得心理諮詢師專業考試資格。文章散見兩岸各大網站，已發表80餘萬字。
曾榮獲書博會徵文大賽、2009年「愛的部落格徵文」以及2012「相約護城河」圖文大賽等多項徵文大賽各類獎項。 代表作著作主要有：《天賦基因──IQ》、《天賦基因──體格》、《天賦基因──性格》、《天賦基因──EQ》、《每個孩子都是天才──孩子的智力教育》等，版本包含繁體中文與簡體中文版。

【前言】

你可能知道，身為全球首富的比爾•蓋茲，每年都會給自己安排兩週的時間，他將這兩週時間稱為「沉思週」〈think week〉。而之所以稱為「沉思週」，顧名思義，就是讓自己在這兩週的時間裏，好好的想一想未來的發展趨勢。
但你可能不知道，蓋茲的思考習慣，從小就開始養成了。
蓋茲的父親曾經寫了一本書，在談到蓋茲小時候的一些趣事時，其中有一段是這樣寫的：每次家人準備要出門時，甚至已經坐在車子裡要出發了，這時卻聽到有人問：「蓋茲呢？」然後就有人會回答：「他在房裡。」當時，蓋茲小房間在地下室，所以媽媽便經常會朝地下室喊道：「蓋茲，你在下面做什麼？」有一次，蓋茲是這樣回答的：「我正在思考，媽媽，難道妳從來不思考嗎？」
從這段文字中，我們便不難看出，比爾•蓋茲從小就開始喜歡思考了。

如果讓每個孩子都能夠像小蓋茲一樣，從小就懂得思考、喜歡思考，那麼孩子即使將來不會成為世界首富，但這種思考的習慣，將會使孩子擁有一個富裕的人生。如今，全世界的父母在教育孩子時，已經在不知不覺間增加了一門重要的課程，而這門課程就是理財課。
以美國為例，每年的四月份，都是孩子們最忙的時候，他們不是忙著備考升學，而是忙著學習怎樣理財。每到此時，各個學校都做好接待這些孩子的準備，包括銀行在內的一些金融機構，也紛紛派出自己的職員，到全國各地的學校去舉辦一些理財講座，將一些理財技巧傳授給當地的學生。而這樣的講座，不但受到孩子的喜愛，同時也受到家長和老師的歡迎。

當然了，美國之所以如此重視學生的理財教育，也是事出有因的。1997年，美國有兩位大學生突然自殺，而他們自殺的地方，周圍全是信用卡憑單。這件事使美國政府受到極大的震驚，也使人們產生了疑惑，到底是什麼原因導致這兩個年輕人走上絕路的呢？原來，由於這兩位大學生無法承受信用卡債務所帶來的壓力，所以才選擇了自殺，以此來躲避沉重的債務。而他們之所以年紀輕輕就欠下這麼多的債務，並不是因為他們沒有錢，而是他們沒有理財的觀念。
在弄清了這些原因之後，為了避免這些悲劇繼續重演，美國政府於是將每年的四月定為「青少年理財教育月」。因為官方與社會已經意識到，理財教育的缺失，所帶來的後果是難以估算的。一個人如果沒有理財的觀念，輕則一生碌碌無為，與幸福失之交臂；重則將走上不歸路，付出生命的代價。

實際上，對於兒童財商的開發和培養，也不是從美國開始的。中東的猶太民族，在很早以前，就已經開始重視對孩子財商的培養了。對於猶太民族的孩子來說，如果要想得到零用錢，就必須分攤家務，正是這種從小就養成的「不勞無獲」的觀念，使得猶太民族的孩子在成長的過程中，具有很強的獨立意識。所以，當他們長大後，不管走到哪裡，也不管面對多麼惡劣的環境，他們都能夠活得很自在，因為他們會賺錢。那麼，猶太人是不是眼裡只有錢呢？難道他們的父母都不疼孩子，忍心讓年幼的孩子自己賺錢嗎？是不是只顧賺錢而忽略了讀書呢？當然不是！實際上，猶太人只是把賺錢當做謀生的一種手段，而他們更重視的則是讀書，並從書中汲取源源不斷的知識。相傳，猶太民族的孩子在還很小的時候，父母就給他翻開書本，將蜂蜜滴在書上，然後叫小孩子去舔著吃。而這種做法，其用意當然也很明確，就是告訴孩子：書本與知識是甜的。而在猶太經典《塔木德》這本書中，更是有這樣一句名言：「如果你擁有了知識，那你還缺什麼呢？如果你缺乏知識，那你還擁有什麼呢？」可見，猶太人對孩子理財的培養，就是從生活著手、從知識入門的。因為脫離了生活，一切都將無人談起；而沒有了知識，就不可能開發智慧，也就談不上理財的培養了。

或許許多父母認為，孩子在年幼的時候，就應該讓他們好好讀書，而不宜讓他們過早受到「銅臭」的污染。這種看法的出發點當然沒有錯，因為在現實生活中，確實有很多這樣的情況，那就是很多孩子因為功利性太強，最終導致人性的扭曲，甚至為了錢而不擇手段，毫無底線。但是，我們不也應該否定，讓孩子及早接受理財教育，瞭解一點金融知識，反而使孩子對金錢的認識更加理性，並擁有正確的世界觀和價值觀。
值得慶幸的是，最近幾年來，越來越多的父母已經意識到對孩子進行理財教育的重要意義，但在真正的實踐過程中，很多父母卻有心無方，不知該如何對孩子進行理財教育。於是，有的父母便對孩子的零用錢進行嚴格的控制，生怕孩子從小養成亂花錢不知節制的不良習慣；有的卻是放任不管，由孩子自己去管理，認為這樣可以培養孩子的理財能力。但實際上，這些都是極端的做法，前者由於過於限制孩子的零用錢，當孩子一些合理的願望得不到滿足時，往往就會通過其他的途徑來獲取滿足，導致滋生錯誤觀念；而放手讓孩子自己當「管家」，就會使孩子養成亂花錢的習慣，甚至養成了金錢至上的錯誤想法。

無庸置疑，孩子理財的教育是越早起步越好，可以說越早開始，成效越高。所以，父母越早擁有對孩子進行理財教育的觀念，孩子擁有財富人生的夢想就能越早實現。父母能從孩子小的時候就進行合理的理財教育，孩子就有越早擁有財富的可能與潛力，因為「理財的起跑線，就是富裕人生的起跑點」。
財經專家經常強調一句話：「幼不學理財，財不理終生。」深究其意，即是說理財教育既要思想上重視，及早進行，而不是等到孩子長大了再去灌輸這種觀念，因為那時候已經來不及了。著名的投資大師巴菲特曾說過：「諾亞並不是在已經下大雨的時候，才開始創造方舟的。」言外之意就是說財富需要積累與提早準備。同樣的，理財教育也不是等孩子出現問題了再去糾正。哲學家阿朗說：「播好的種子，應該播在土壤裏，而不是在沙地上。給嬰兒看米開朗基羅、達文西的作品，從搖籃時就讓嬰兒聽貝多芬！」哲學家的這段話，就是告訴我們，要讓孩子從小就生活在一種有益於他身心成長的環境中，孩子的未來才能充滿希望。實際上，理財教育也是一種生活教育，因為這些教育皆取材於生活中的點點滴滴，貫穿於孩子的一生，所以是一種最自然、最生活，也是最容易讓孩子接受的訓練方法。

總之，如果父母忽略了對孩子的理財教育，那就等於偷了孩子富裕的未來和美好的人生。當然，父母在對孩子進行理財教育時，也一定要講究方法，根據家庭實際情況，教會孩子如何「花錢、省錢、理錢、用錢」，並幫助孩子建立起正確地金錢觀與人生觀，繼而引導孩子去創造財富，享用財富。
若能如此，將是孩子之幸，父母之幸，家庭之幸，社會之幸……

鍾 倩

前言：給孩子一個財富夢 。
目錄 。
第一章：幫助孩子樹立正確的金錢觀 。
第一節：告訴孩子錢是什麼 
第二節：錢是萬能的嗎 
第三節：「價格」與「價值」的不同 
第四節：天下没有免費的午餐 
第五節：儲蓄是孩子走向財富人生的第一步 
第六節：開源與節流是理財的最高境界 
第七節：理財教育，重在身教 

第二章：理財要從今天開始 
第一節：培養孩子理財要趁早 
第二節：金錢有「銅臭」味嗎 
第三節：抵制貪欲才能理好財 
第四節：讓孩子在購置玩具中學會理財 
第五節：没有規劃就没有理財 
第六節：別讓孩子成為「啃老族」 
第七節：讓孩子節約每一分錢 

第三章：開拓孩子的視野，提升孩子的眼界 
第一節：看世界各地如何教孩子理財 
第二節：讓孩子把目光放遠一點 
第三節：創意，讓「無財」變成「有財」 
第四節：告訴孩子機會就是財富 
第五節：讓孩子在旅遊中學會理財 
第六節：比金錢更重要的是誠信 

第四章：培養孩子理財一定要講究方法 
第一節：父母管錢，孩子記帳 
第二節：適當的「窮養」孩子 
第三節：教给孩子如何投資 
第四節：別讓名牌害了孩子 
第五節：在遊戲中培養孩子的理財意識 
第六節：從錯誤的理財觀中走出来 

第五章 培養孩子的財商 
第一節：什麼是財商 
第二節：看美國人如何培養孩子的財商 
第三節：正當的賺錢，合理的消費 
第四節：培養孩子的逆向思維 
第五節：管道故事的啟示
第六節：告訴孩子讓錢生錢的辦法

第六章：讓孩子為自己的人生「存款」 
第一節：人脈積累成就財富 
第二節：如果有一天父母破產了 
第三節：讓孩子學會享受工作 
第四節：讓孩子接受上帝的最高獎賞 
第五節：告訴孩子什麼是真正的富有 

第一章：幫助孩子樹立正確的金錢觀

「錢是什麼？」「有錢意味著什麼？」面對這兩個十分關鍵的問題時，很多父母往往覺得很簡單，畢竟對於他們來說，這根本就不是什麼問題。但他們卻忽略了，這些問題對孩子來說是十分重要的。因為能否弄明白這些問題，將直接關係到孩子擁有什麼樣的金錢觀。當然，也有一些父母知道這些問題很重要，只是覺得孩子在日常生活的耳濡目染下，就能夠自覺的建立起正確的金錢觀。但實際上，這是不可能的。父母對於孩子的教育，身教和言教同樣重要，偏了哪一面都不行。所以，很多東西，是需要父母教給孩子的，尤其是在理財方面，父母要主動教孩子正確的認識金錢，並教會孩子如何使用錢，同時讓孩子知道自己是如何賺錢的。可以說，讓孩子擁有正確的金錢觀，是家庭教育中非常重要的一環。因為孩子的財商如何，將關係到他將來的生活是富裕還是貧窮，是捐款者還是被捐的對象，是財務穩健還是靠救濟生活。
這也恰如美國著名教育家約翰‧杜威（John Dewey）所說那樣：「教給孩子理想的用錢，歸根究底是為了教他成為一個理想的人。」而不管孩子的理想是什麼，富裕的生活都是最起碼應該具備的條件，否則一切都將無從談起。

第一節：告訴孩子錢是什麼
在很多人的印象中，如果一個孩子過早的接觸金錢，那麼這個孩子基本上是沒有什麼出息的。尤其是現實生活中所發生的一些反面的案例，更是讓很多為人父母者覺得，錢會毀壞孩子的前途。的確，有很多孩子確實為了錢，耽誤了學業，由聰明轉變成了平庸；或是抵制不住金錢的誘惑，最終走向犯罪的道路，將自己的人生與前途白白地斷送掉。但是，如果我們僅僅看到了錢對孩子心靈腐蝕的一面，那就未免把問題看得過於表面化了。
其實，孩子為了錢而犯錯，那不是孩子的問題，更不是錢的問題，而是我們的教育出了問題。因為我們從來沒有告訴過孩子錢是什麼，它的作用又是什麼；即使告訴他們了，也往往會把問題極端化，不是告訴孩子錢不是什麼好東西，就是告訴孩子錢無所不能。這樣一來，孩子對於錢的概念自然就會出現偏差，而一旦觀念出了問題，行動自然也就出了問題。所以，要想讓孩子不至於為了錢而變壞，父母首先要做到的一點，就是讓孩子正確的金錢觀。

那麼，什麼是正確的金錢呢？是富貴的保障，還是罪惡的根源？而在對待金錢上，又應該採取什麼樣的做法呢？是揮金如土，還是只賺不花？
著名的銀行家尼爾•高德佛瑞認為，要想讓孩子擁有正確的金錢觀，首先要讓孩子認識錢幣。否則，孩子連錢幣都不認識，又哪來的金錢觀呢？而要教給孩子認識錢幣，也是要分年齡階段的。一般而言，從孩子三歲左右開始，父母就要有意識的教給孩子認識錢幣。這個年齡層的孩子，父母可以通過遊戲的方式，讓孩子對錢幣有一個直觀的認識，並教給孩子如何區分錢幣的面值。等到孩子稍大一些後，就可以帶著他一起出去購物，並和他討論所購物品的價格。
帶孩子出去購物，幾乎所有的父母都會遇到一個同樣的問題，那就是只要帶著孩子一起購物，孩子看上了自己喜歡的東西，就不管這個東西需要多少錢，也不管父母身上帶了多少錢，就嚷著要買。這個時候，如果父母滿足了他的要求，那麼下一次他同樣如此，久而久之，就會使孩子養成消費無度的習慣。而對於孩子要求購物的要求，如果父母當時不能滿足他的願望，那麼他就會生氣，甚至賴在那裡不走，如果你強行把他拉走，他一哭鬧起來，弄得你一點辦法都沒有。因此，為避免類似這種情況發生，父母在帶孩子一起出門之前，最好先和孩子講好「條件」，比如只買一件他最需要東西，或者這次出去只買家庭生活用品，其他都不買。這樣，孩子在跟著父母購物的過程中，就會仔細考慮他最想要的東西，而不是見到喜歡的就嚷著要父母買。此外，在購物的過程中，對於孩子的過分要求，即使你買得起，也應該堅決地對孩子說「不」。慢慢地，孩子會明白，不是他們想要什麼就能得到什麼。這樣，孩子才能養成勤儉節約的習慣，並學會有計畫的消費。

當孩子長到七八歲時，基本上也就懂得行為與結果之間的關係，並開始自己做一些決定。這個時候，父母可以開始給孩子一些零用錢。當然，需要注意的是，給孩子零用錢的目的，並不是讓孩子去向別人炫耀自己的家庭多麼有錢，或者讓他在其他的同學面前有面子，而是要讓孩子學會如何管理和使用這些錢。當孩子手裡拿著數目有限的金錢時，他才能學會取捨，並逐漸認識到錢從哪裡來，又能夠做什麼用。
當然，正確的金錢觀，不但可以幫助孩子養成節省的習慣，還可以幫助孩子樹立起遠大的目標和愛心。
有這樣一對夫婦，丈夫是一位老師，妻子是一位上班族，家庭收入對於當地的生活水準來說屬於中等。每到月初發薪水的時候，他們便拿出50元給八歲的女兒，作為女兒的零用錢。同時，夫婦倆每個月還把一定比例的錢拿出來，買一些理財商品，並鼓勵女兒也這樣做。女兒手中的錢雖然很有限，買不到什麼理財商品，但她先把一部分錢用來買自己喜歡看的書和必需的學習用品，然後把剩下的錢存到銀行裡，並對父母說：「等我長大了，我要用我現在存的這些錢買一幢房子、一輛車，還可以用它去幫助有困難的人。」

從這個案例中，我們不難看出，孩子雖然還很小，但只要擁有正確的金錢觀，他的身上就會產生一種積極向上的正向能量。二戰時期，美國總統佛蘭克林‧羅斯福在一次演講中，曾這樣說：「我要感謝我的母親，是她讓我明白了金錢的來之不易，讓我懂得了珍惜與尊重，從此開始嘗試去珍惜和尊重生命中的每一個人，每一件事。從九歲那年到五十八歲的今天（1940年），一直如此！」可見，父母給予孩子正確的教育，對他的影響將是一生的，而當他日後回顧起這段經歷時，也會對自己的父母產生深深的感恩之情。
總之，在對孩子進行理財教育的過程中，最重要、也是最有效地一項，就是讓孩子通過各種形式的活動，樹立起正確的金錢觀，明白金錢的來之不易，以及金錢的真正價值。